Ваш счет заблокирован. Счет заблокирован банком: три способа решить проблему

Заблокировали счета? Нет повода для паники!

Количество заблокированных банковских счетов предпринимателей за последнее время резко выросло и исчислятся сотнями тысяч. Почему такое происходит и что делать? Попробуем разобраться

Цели благие - противодействие преступности и коррупции.

Буквально в первые месяцы после прихода на пост президента России Владимира Путина был принят Федеральный закон №115 ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем и финансированию терроризма». О том, что эти вопросы постоянно находились под вниманием властей говорит, в частности, тот факт, что в этот закон внесено почти 50 поправок. Поправками не только расширялся перечень признаков, по которым сделки могут быть признаны подозрительными, но и добавлялись инструменты по их блокированию.

Поскольку значительная часть бизнеса в Россиин приучилась дышать свозь «дырки» в законах, то власть, соответственно, ищет и закрывает эти «дырки». Не поленитесь прочитать этот закон – и вы увидите, насколько сложно найти баланс между свободным развитием бизнеса – и блокированием преступных схем, которые, чаще всего, в итоге направлены на незаконное обогащение с выводом активов за рубеж. Поэтому неизбежны издержки в виде «перегибов на местах», когда блокируется деятельность предприятий, случайно попавших под «подозрительные». Как не стать жертвой такой излишней бдительности – попробуем разобраться.

Компьютер быстрого реагирования

Резкое увеличение предприятий, попавших в «жернова» этого закона связано с тем, что многие вопросы отдали на откуп компьютеру. Приветствуя ли я этот переход? Безусловно! Производительность компьютерной программы в тысячи раз выше, чем человеческий анализ – но и не только. Другой существенный плюс – компьютеру не засунешь доллары в дисковод, чтобы он «закрыл глаза» на некоторые отступления от закона, то есть он работает, невзирая на лица. К слову, моя работа во всероссийском конкурсе «Суд будущего» в 2015 году целиком была посвящена усилению роли компьютерных программ как для помощи судьям, так и для усиления контроля за их деятельностью. Время показало, что я была на верном пути: с этого года запущен электронный документооборот в судах общей юрисдикции и начаты работы по текстовой расшифровке аудиопротоколов – и это все было в моём проекте.

Однако, вернёмся к нашей теме: компьютерную программу научили выбирать из сотен миллинов сделок именно те, которые можно считать подозрительными. Получив такой «маркер» подозрительности, банк вправе не пропустить платёж, потребовать объяснений, а то и вовсе блокировать счёт и даже расторгнуть банковский договор.

Хочу отметить, что счета предпринимателей блокировались и раньше, но занимались этим налоговые органы, которые после необходимых доплат или предоставления отчётов быстро снимали блокировку сами. Теперь блокированием счетов занялись банки, которым Центробанк делегировал широкие полномочия – и очень многие предприятия уже с этим столкнулись.

На что обратят внимание банки в первую очередь? Полный перечень признаков «подозрительных» операций указан в положении Центробанка №375-П от 2 марта 2012 года, но уверенно можно сказать, что вы непременно окажетесь «под колпаком», если не отвечаете (или отвечаете с большой задержкой) на запросы банка, так что не отмахивайтесь от этих запросов.

Минимизируйте свои риски !

Самый простой путь – он же и самый очевидный: работать строго в рамках закона, в соответствии со своим заявленным видом деятельности, вовремя платить налоги и т.п. Но вывод крупных сумм наличности, равно как и операции в офшорных зонах, хоть и не запрещены законом прямо, но значительно увеличивают ваши риски.

Что бы я считала разумным? Иметь как минимум два счета в разных банках для подстраховки срочных платежей. Компьютерная программа далеко не всегда может просчитать все ситуации, и вы можете получить неприятный сюрприз при проведении абсолютно нормального платежа. Например, в социальных сетях я натолкнулась на такой пример: банк не пропустил платёж, по которому ресторану котрагент платил за стройматериалы, компьютер посчитал сделку «непрофильной деятельностью. А платёж был совершенно легальный: ресторан разобрал летнюю площадку и продавал шифер с её крыши. Или другой пример: установлен критерий, по которому уплата налогов ниже, чем 0,9% от оборота считается недопустимо низкой. А если вы работаете на налоге, рассчитываемом от площади заведения, так называемом ЕНВД? Недоплаты у вас нет, но компьютеру налог покажется заниженным! И таких ситуаций может быть много.

Вы можете попросить банк включить в дополнение к банковскому договору его условия банковских санкций: это поможет не только оценить риски, но и будет доводом в судах. Если вы хороший клиент с устойчивой репутацией – вам пойдут навстречу.

К «зонам риска» относятся ситуации, когда предприятие часто получает суммы на свой счёт от учредителей, когда переводит крупные суммы на всякие ИП с последующим их обналичиванием. Слишком низкий уровень зарплат тоже может расцениваться как уход от налогов. Также вы очень рискуете, если зарегистрируетесь по так называемому «массовому адресу», когда в одном жилище зарегистрирована пара сотен предприятий. Если у вас есть такие моменты – быстро исправьте все, что можно.

Кто виноват и что делать?

Если вы уверены в законности своих действий, но вам все-таки «прилетела» неприятность от банка – вы вправе защищаться. Для начала попробуйте просто убедить банк, что сделка совершенно законна, привезите документы, объяснитесь. Исходите из того, что банк сам заинтересован сохранить вас как хорошего клиента, ну так докажите, что вы хороший.

Если какой-то платёж все-таки не прошёл – деньги вам вернут, но с удержанием комиссии. Но уж если банк пошёл на крайние меры и рсторг с вами договор, блокировав тем самым всю вашу деятельность срочно пишите письмо в Центробанк со всеми вашими доводами, со ссылкой на 865 статью Гражданского Кодекса, в которой прописаны обязанности банка. К электронному письму можно приложить еще 10 файлов с документами. Чем убедительнее ваша позиция, тем быстрее вам пойдут навстречу.

Конечно, можно пойти и в суд. В судебной практике уже начали копиться решения, вынесенные в пользу бизнеса, ознакомьтесь с ними, сошлитесь на них. Но это путь слишком долгий.

Помните главное: никто не заинтересован «удушить» санкциями нормально работающее предприятие: ни государство, ни банки.

Любая программа – не панацея

У меня есть собственный маркер, по которому я буду оценивать эффективность компьютерного контроля по «антиотмывочному» закону №115 – это предприятия коммунальной отрасли. Вот уж где «отмывочных» схем – как грязи! А главный антигерой моих публикаций - ессентукская ассоцияция недвижимости «Партнёр», маскируясь под некоммерческую «овечку», прокручивает на своем счету огромные деньги, не отчитываясь за них и не платя налоги. Вырос и наглядный результат его «прачечной» - его прекрасный личный дом в курортном Кисловодске – этот дом ему полунищие старики вскладчину купили под видом взносов на содержание своих домов. Я убедилась, что почти невозможно в судах с «Партнёром» заставить судей руководствоваться законами, я об этом ещё буду писать подробней, ну так может хотя бы бесстрастный компьютер наведёт порядок своей неподкупной железной рукой? Но, если это произойдет, то будет остановлено обслуживание сотни многоквартирных домов на Кавминводах. Конечно, виноват в этом будет не компьютер, а те «контролёры», которые много лет играли роль «крыш» для криминальной деятельности «Партнера». Так что я большим интересом наблюдаю за развитием событий.

Информация обновлена: 02.09.2019

Иногда можно столкнуться с тем, что его счет или карта оказывается заблокированной. Неожиданная заморозка может доставить много неприятностей, особенно если деньги нужны срочно. О том, почему банк может заблокировать ваш счет, и о том, как с этим можно справиться, вы узнаете в этой статье.

Чаще всего от блокировок счетов страдают предприниматели – ИП и юридические лица. Для бизнесмена это обстоятельство очень опасно – тогда он не сможет заключать сделки, принимать платежи от клиентов, платить налоги, сборы и зарплату. Однако, блокировать счет или дебетовую карту могут и физическому лицу. Главное в такой ситуации – не паниковать, разобраться в причине и решить проблему мирным путем.

Почему банк может заморозить счет?

Самая частая причина блокировки счета – это подозрение в нарушении Федерального закона №115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов ». Банки тщательно следят за тем, чтобы по открытым в них счетам не проводились незаконные денежные операции. Если он сочтет движение денег на вашем счету или карте подозрительным, то он может приостановить все операции по нему.

За исполнением закона 115-ФЗ следит отдельный государственный орган – Росфинмониторинг. Он ведет перечень людей и организаций, которые подозреваются и обвиняются в отмывании денег. Также на обязательный учет в Росфинмониторинге встают ИП и компании, которые занимаются приемом платежей, лизингом, посредничеством в сделках с недвижимостью и некоторыми другими видами деятельности.

Согласно закону, банк может заморозить счет и приостановить все операции по нему в следующих случаях:

• Если уровень наличных операций по отношению к безналичным превышает 30%
• Если обороты резко увеличились, а остальные показатели (например, сумма уплаченных налогов) остались прежними
• Если один из участников транзакции подозревается или обвиняется в уголовных преступлениях (не обязательно в отмывании денег) или терроризме
• Если участники сделки действуют от имени лиц, объявленных в розыск
• Если вы проводите любые операции на сумму от 600 000 рублей (ими всегда интересуются Росфинмониторинг и налоговая служба)
• Если вы обналичиваете более миллиона рублей в течение месяца
• Если банк сомневается в подлинности документов, подтверждающих законность операции
• Если счет часто используется как транзитный – для перевода денег с одного счета на другой через третий
• Если ИП или компания часто отправляет переводы физическим лицам (кроме выплаты зарплаты)
• Если деньги часто снимаются сразу после зачисления
• Если назначение платежей не прописано или не соответствует кодам ОКВЭД, которые вы указали при регистрации бизнеса
• Если вы изменили паспортные данные (физическое лицо) или учредительные документы (юридическое лицо) и не уведомили об этом банк

Если ваш счет попадет под один или несколько из этих признаков, то банк может заблокировать его и все операции по нему, отключить онлайн-сервисы и отказать в открытии новых счетов и карт. Также он может передать информацию о подозрительных клиентах в другие банки, а при серьезных нарушениях – сообщать о них в правоохранительные органы.

Еще банк может блокировать доступ человека к счету, если он нарушает правила использования его продуктов. Например, если заемщик имеет большие просрочки по кредитам. В этом случае клиент также вносится в черный список банка. Кроме того, это может произойти по решению суда (например, по причине банкротства или из-за задолженностей по алиментам).

Что делать при блокировке счета?

Вначале определите причину блокировки счета – подозрение в нарушении 115-ФЗ, невыплата налогов или другая. Ваши действия будут зависеть от этой причины. Если проблема в нарушении закона – свяжитесь с банком. Если все дело в неуплаченных налогах – решите вопрос с ФНС.

Если счет заблокирован по подозрению в денежных махинациях

Обычно, если у банка возникают подозрения по поводу операции по счету, он обязательно сообщает об этом клиенту по телефону или в SMS. В таком случае он сразу попросит предоставить ему документы, которые могут подтвердить легальность денег.

На это у вас есть 3-7 дней – если вы предоставите нужные сведения за этот срок, то банк снимет с вас подозрения.

Если счет заблокирован без предупреждения – немедленно свяжитесь с банком и узнайте причину. Желательно составить письменное заявление, чтобы у вас было доказательство факта обращения. В течение двух дней банк сообщит вам, какие документы и сведения ему нужны, чтобы снять блокировку. Четкого срока на их сдачу нет, но чем скорее вы их предоставите, тем будет лучше.

Список документов, которые нужно предоставить для подтверждения операций, у каждого банка свой. Обычно в него входят:

• Чеки, квитанции, счета на оплату товаров и услуг (в том числе электронные)
• Договоры купли-продажи
• Договоры займа или долговые расписки
• Договоры аренды или найма помещений
• Справки об уплате налогов и штрафов
• И другие

У физического лица могут потребовать документы о доходах и занятости:

• Копию трудовой книжки или трудового договора
• Справку 2-НДФЛ

Для предпринимателей будут нужны документы о сделках и движении средств:

• Платежные поручения и документы по сделкам, акты приемки или отправки
• Сведения о фактической численности персонала, расчетный лист о начислении зарплаты
• Бухгалтерская или финансовая отчетность
• Налоговая декларация за последний отчетный период

Все эти документы нужно направить в банк – лично, в электронном виде или по почте. Во втором случае их нужно подписать своей электронной подписью, а в третьем – заверить у нотариуса. В течение некоторого времени банк рассмотрит ваши документы. Если они будут достаточно убедительными, то он разморозит деньги и отправит вам уведомление об этом.

На рассмотрение документов и снятие блокировки у банка может уйти от нескольких часов до нескольких дней. При более серьезных разбирательствах срок может затянуться до месяца.

Если даже после предоставления всех необходимых документов банк не разблокирует ваш счет, обратитесь в вышестоящий орган – Центробанк, ФАС, Роспотребадзор или прокуратуру. Потребуйте от банка четкого объяснения причины блокировки. Если оснований для нее действительно больше нет – обратитесь в суд.

Если счет заблокировала налоговая служба

Если блокировка наложена по требованию ФНС – уточните конкретную причину в отделении налоговой инспекции, в котором вы зарегистрированы. Здесь все намного проще: вам сразу сообщат конкретную причину блокировки. Ваши дальнейшие действия зависят от этой причины:

• Не уплачены налоги, сборы и штрафы – уплатите эти платежи и подтвердите этот факт платежкой
• Не сдана бухгалтерская отчетность или налоговая декларация – подготовьте и сдайте ее
• Не подтверждены официальные запросы налоговой – отправьте уведомления о подтверждении запросов
• Счет заблокирован до исполнения решений, принятых по итогам проверки – выполните эти решения

• Компенсация вреда жизни и здоровью
• Алименты
• Выходные пособия
• Зарплата и авторские вознаграждения
• Налоги, сборы и страховые взносы
• Другие платежи

После исправления причины блокировки налоговая служба размораживает счет. Обычно это происходит в течение одного-двух дней. Если налоговая служба установила блокировку по ошибке или не сняла блокировку в срок, вы имеете право потребовать компенсацию через суд. Размер компенсации – 1/300 от ключевой ставки (ее можно узнать на официальном сайте Центробанка) за каждый день блокировки.

Порядок блокировки счетов налоговой службой определяет Налогового кодекса.

Как можно избежать блокировки счета?

Чтобы избежать подозрений в денежных махинациях и блокировки из-за подозрений в отмывании денег, следуйте нескольким простым правилам:

• Не соглашайтесь на переводы крупных сумм через вашу карту и на снятие их наличными. Такие операции часто имеют отношение к отмыванию денег
• Никому не отдавайте свои банковские карты другим людям на длительное время, даже близким родственникам и друзьям
• Внимательно проверяйте людей и организации, от которых вы получаете и которым вы отправляете деньги
• Старайтесь снимать наличные как можно реже – только если это действительно необходимо (прежде всего, это касается счетов для бизнеса). Не снимайте крупные суммы без надобности
• Всегда сохраняйте все документы об операциях – чеки, квитанции, платежки, договоры и другие. Так вы сможете в любой момент подтвердить факт проведения операции и ее законность. Особенно это касается операций на крупную сумму (несколько сотен тысяч рублей)
• Не используйте личные счета и карты для предпринимательской деятельности – всегда открывайте для этого расчетные счета и корпоративные карты. Также не используйте счета для бизнеса для оплаты личных нужд
• Если банк попросит вас отчитаться об операциях и платежах, как можно скорее отправьте ему все необходимые сведения
• Перед поездкой за границу заранее предупредите банк – так он не сочтет операции по карте в другой стране подозрительными
• Помните о правиле «Заплати налоги и спи спокойно» – всегда выплачивайте все обязательные платежи. Старайтесь не допускать крупных просрочек по кредитам и займам

Если вы физическое лицо, то к вам будет меньше претензий, если вы трудоустроены официально и получаете «белую» зарплату. Если вы собираетесь заняться предпринимательством, обязательно зарегистрируйтесь как ИП или ООО .

Что касается самозанятых людей, то с ними вопрос пока не решен до конца. Стоит подождать окончательного вступления в силу закона о самозанятых граждан, который был принят в 2017 году.

Вопросы и ответы

Можно ли закрыть заблокированный счет?

Да, вы имеете право закрыть счет, даже если он заблокирован по решению банка или налоговой службы. Оставшиеся деньги вы получите наличными или сможете перевести в другую организацию. Мы не советуем так поступать: банк и налоговая служба все еще будут считать вас нарушителем, что приведет к проблемам в будущем.

Если счет заморожен по требованию ФНС, то деньги при его закрытии вы получите только после отмены решения о блокировке.

Я получаю белую зарплату и не совершаю подозрительных операций, но мой счет все равно заблокировали. Почему?

Проверьте себя по другим причинам блокировки. Возможно, вы нарушали другие требования банка или имеете большое число долгов. Если блокировка наложена по ошибке – обжалуйте ее в банке или в вышестоящей инстанции. Если причина в решении суда, которое было принято заочно – узнайте об этом решении и постарайтесь выполнить требования.

У моей компании несколько счетов в разных банках, один из них заблокирован, так как с него не выплачиваются налоги. Что делать?

В этом случае подтвердите уплату налогов и сборов выписками по другим счетам, платежками и справкой из ФНС. Чтобы избежать подобной ситуации, платите налоги с каждого счета по очереди или распределяйте платежи между ними.

Сколько времени будет заблокирован счет и есть ли срок давности?

Блокировка будет действовать до тех пор, пока вы не выполните требования по ее снятию. Какого-либо срока давности у нее пока нет. Сейчас ЦБ и Росфинмониторинг готовят законопроект, который позволяет при выполнении требований банка снять статус подозреваемого по 115-ФЗ и снова пользоваться его услугами. Если этот законопроект будет принят, вы сможете при определенных условиях снова обращаться за банковскими продуктами после восстановления своего статуса.

Что будет с кредитами и кредитными картами банка, если основной счет заблокирован?

Это зависит от конкретного банка: он может блокировать все счета сразу или только те, по которым есть подозрения (в том числе и кредитные карты). При этом вы все еще обязаны погашать задолженности – иначе к вам применят дополнительные санкции. Внести платеж по кредиту можно альтернативным способом – например, в кассе или денежным переводом. Реквизиты для оплаты остаются прежними.

Заключение

На самом деле, разморозить счет и доказать свою невиновность иногда достаточно сложно. Банки могут ставить различные препятствия перед клиентами – особенно, если дело касается нарушений ФЗ-115. Но если вы будете четко выполнять требования организаций, действовать оперативно и добиваться справедливости, вы сможете вернуть себе свои деньги.

Не забывайте и о том, что предотвратить всегда проще, чем исправить. К законопослушным клиентам, которые не проводят подозрительных операций и вовремя платят налоги, у банков и государственных органов никогда не возникает претензий. Всегда помните о признаках, по которым определяют подозрительных клиентов, и старайтесь не попадать под них.

Блокировки счетов - это серьезная проблема, от которой страдают не только клиенты, но и банки. Справится с ней вам помогут несколько советов:

• Если получили блокировку - сразу узнайте, по какой причине она произошла
• Если счет заблокирован по 115-ФЗ - соберите документы, доказывающие легальность денег, и сдайте их в банк
• Если счет заблокировала налоговая - выполните ее требования
• Чтобы избежать блокировок, не снимайте крупные суммы наличными, не проводите подозрительных операций и вовремя платите налоги

Вы нашли ответы на все свои вопросы в данной статье?

Почему банки не стесняются блокировать счета компаниям, даже когда оснований для этого нет? И главное, какие действия помогут решить ситуацию? Кира Гин, управляющий партнер юридической фирмы «Гин и партнеры» разобралась в ситуации и рассказывает, что делать.

Реальные истории блокировки

Ответ моего знакомого, что закон он не нарушал и деньги снимал на свои личные нужды — банк не удовлетворил. Отчитываться о своих личных расходах — мой знакомый не стал (хотя мог бы и, скорее всего, банк был бы удовлетворен). Предприниматель посчитал предъявляемые банком требования необоснованными и завышенными (тут он прав).

Его сообщение банку, что он обратится в суд — сотрудников госбанка не охладило, потому что «они готовы прийти в суд и похохотать». Вот такое отношение сегодня у банков с госучастием к малому и среднему бизнесу.

Эта история имеет продолжение. На следующий день моему знакомому позвонил его приятель, руководитель этого самого госбанка в Екатеринбурге, где он обслуживается. Сообщил, что блокировка счетов сегодня массовое явление и в сложившейся ситуации их приятельские отношения не помогут. В качестве решения он предложил по-тихому перейти в другой банк. Предупредил, что на тех, кто жалуется в ЦБ и качает права в суде — тоже нашли управу: предпринимателей просто вносят в «чёрные списки» ЦБ, чтобы потом им было затруднительно работать легально и уж тем более открывать счета в банке.

У другого нашего клиента банк заблокировал счет, и попросил подтвердить характер сделок, происхождение денег и реальность бизнеса. Мы помогли ему собрать документы, которые характеризуют его как законопослушного бизнесмена с реальным бизнесом. Теперь ждем рассмотрения собранных документов Сбербанком. В лучшем случае его счет разблокируют, в худшем — клиенту придется перейти в другой банк или обратиться в суд на действия банка.

Реальность такова: банковский беспредел в России набирает обороты. Готов ли ваш бизнес и Вы к таким перспективам? Это уже никакие ни страшилки, а бизнес-реальность, в которой мы с вами живём.

Что делать со всем этим? Можно ли добиться разблокировки предпринимательского счета?

Три способа, как решить проблему

Первый способ: просто закрыть один счет и вывести средства на другой счет в другой банк. Этот вариант, скорее всего, полностью устроит банк, так как он видит в вас нежелательного клиента, нарушающего закон № 115-ФЗ, чужие проблемы — никому в банке не нужны, особенно в сложные времена лишения лицензий.

Помимо неприятностей от самого факта блокировки вашего счета, банки (но не все) ещё добавляют негатива. Они начали пользоваться уязвимым положением клиента (это не законно, таких полномочий Росфинмониторинг банку не давал, но и прямого запрета на такого сорта трюки нет). Самая типичная ситуация: банк заблокировал счет (выполняя указания Росфинмониторинга) и любезно сообщает налогоплательщику, что может перевести его деньги на другой счет в другой банк за определенную мзду (таким образом, вводят заградительный тариф) — просят за эту услугу от 7 до 15 процентов от той суммы, которая присутствует на счете у клиента банка. На такие незаконные действия банка вы можете подать жалобу руководству финансовой организации и попытаться расстаться без отступных комиссионных. Кроме того, суды признают, что введение банком таких заградительных тарифов незаконно, так как по сути это не комиссия, а штраф и попытка нажиться на 115-фз вместо того, что следить за его соблюдением.

О необычном способе решить проблему, . Компании заблокировали интернет-банк. В итоге стало невозможно получить назад свои деньги в сумме 1 млн. рублей. Перечислить их на другой счет нельзя, так как в открытии счета другие банки отказывают. Но обслуживающий банк предлагает выход: номинально подарить ему деньги и .

Третий способ. Он прямо предусмотрен действующим законом № 115-ФЗ:
1) Собрать и представить документы, которые попросит банк. Эти документы должны быть такими, чтобы снять с вас подозрения, доказать вашу благонадежность и платежные операции не должны быть никоим образом отнесены к подозрительным в соответствии с п.2 ст. 7 Закона № 115-ФЗ.

2) Если банк ваши документы принял, но, не желая разбираться в ситуации (наши клиенты предоставили документы в банк в 2 часа ночи, но уже в 10 утра банк снова отказал им в разблокировки счета), счет не разблокировал — обращайтесь в Арбитражный суд, требуйте признать незаконными действия банка и обязать его совершить нужные вам операции. В соответствии со ст. 65 АПК РФ, именно банк обязан доказать, что у него имелись основания для приостановления или отказа в проведении тех или иных операций по поручению клиента.
Судебная практика такова: если ваши операции явно криминал, то вам откажут (но и то не всегда — смотрите примеры ниже).

Если ваши операции легальны, вы представили в банк подтверждающие документы, а банк все равно ведет себя странно и свою позицию не меняет, то суд встанет на вашу сторону. Тогда с банка можно будет взыскать все убытки, проценты за пользование чужими денежными средствами и судебные расходы (ст. 15, 395 и 856 ГК РФ).

Подробно о том, как вести защиту своей позиции в суде, автор расскажет в следующем материале. Следите за .

Блокировки счетов налоговой и банками – проблема, от которой лихорадит малый бизнес с конца прошлого года. Мы подготовили для вас набор простых рекомендаций, что делать, если эта беда случится с вами

Последние полгода чуть ли не каждый второй ИП боится блокировки счета. В соцсетях каждый день появляются все новые посты о том, что банк отказал в проведении транзакции и заблокировал деньги, например, за попытку перевода родственнику или знакомому или даже на свою собственную карту.

По подсчетам «Деловой России», в 2017 году банки заблокировали около 500 тыс. расчетных счетов предпринимателей. Все дело в том, что банки сегодня чрезмерно активно исполняют требование закона о противодействии отмыванию доходов (№ 115-ФЗ), и иногда без особого разбора блокируют счета предпринимателей и физических лиц за подозрительные транзакции. Чаще всего, правда, кредитная организация предлагает разблокировать счет и/или перевести средства на счет в другой банк за определенную комиссию. Можно воспользоваться этой возможностью, а можно – доказать свою правоту. Вот как мы рекомендуем действовать.

Первым делом - выясняйте в банке причину блокировки

Если ваш счет в банке заблокирован, в первую очередь, надо найти причину. К примеру, счет может быть заблокирован по инициативе налоговиков. ФНС имеет такое право, если предприниматель не заплатил налоги (п.2 ст.76 НК РФ). Тогда блокируется не весь счет и средства на нем, а только сумма долга перед налоговиками.

Однако чаще инициатором блокировки выступает сам банк. По закону банки могут блокировать счет клиента в случае выявления подозрительных признаков (Федеральный закон от 07.08.2001 г. №115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» (далее по тексту – Закон №115-ФЗ). Кстати, такая блокировка может произойти как с ИП, так и с частным лицом. Четкого перечня операций, которые нельзя совершать, нет, но чаще всего подозрение у кредитной организации вызывают транзитные операции (переводы) и займы, особенно если сумма большая.

В случае с ИП иногда банк сопоставляет налоговые платежи и денежные потоки, и если они не кажется банку адекватными – например, налогов 3 тыс. рублей, а по счету проходит 100 млн рублей, банк блокирует счет. Причем такую выявленную банком «неадекватность» можно оспорить в суде. Это не может быть единственным основанием для блокировки счета, например, так указали в своем постановлении арбитры Дальневосточного округа от 29.08.2016 г. № Ф03-3838/2016).

Устранить причину и потребовать у банка разблокировать средства

Если счет заблокировала ФНС, тут все просто. Оплачиваете налоги, штрафы, пени, и счет будет снова у вас под контролем. Чтобы это произошло максимально оперативно, рекомендуем самостоятельно предоставить в налоговую выписку банка, подтверждающую уплату недоимки. Согласно Налоговому кодексу, срок разблокировки – не позднее одного дня, следующего за подтверждением уплаты налогов.

Если же банк заблокировал счет по подозрению в отмывании денежных средств, необходимо обратиться в отделение банк с просьбой разъяснить причину блокировки. В ряде случаев будет достаточно предоставить договор, акт и другие документы, подтверждающие законность транзакции. Но иногда банк отказывается разблокировать счет без объяснения причин. Даже если вы предоставили все необходимые документы. В этом случае – приступайте к действию № 3.

Не выходит разблокировать? Обращайтесь в Арбитражный суд

Подавайте исковое заявление в Арбитражный суд, и банк в суде будет вынужден доказывать правомерность своих действий. Согласно со ст. 65 АПК РФ, именно банк обязан доказать, что основания для блокировки счета были достаточными! Если вы подаете в суд, выигрываете и получаете исполнительный лист, банк обязан исполнить судебное решение в вашу пользу. И есть ряд дел, в которых суды вставали на сторону клиента, например, постановление Арбитражного суда Уральского округа от 25.09.2015 № Ф09-6389/15 по делу № А60-2597/2015, постановление Арбитражного суда Дальневосточного округа от 07.05.2015 № Ф03-1619/2015.

В принципе, каждая кредитная организация имеет свой перечень подозрительных признаков, поэтому время от времени мы слышим, что тот или иной банк блокирует чаще, чем «коллега». В целом, согласно ст. 7 Закона № 115-ФЗ банк может обратить внимание на ваш перевод, если обнаружит:

• запутанный или необычный характер сделки;
• сделка не имеет понятного экономического смысла или очевидной законной цели;
• сделка не соответствует деятельности предпринимателя;
• неоднократное совершение странных сделок.

Блокировать счет он сразу не должен, но потребует дополнительные документы, обосновывающие вашу операцию. При этом закон практически «развязывает» банкам руки – им можно отказать клиенту в совершении операции, по сути, без объяснения причин.

Общее правило: избегайте операций, которые могут привести к блокировке счета

Более подробный перечень операций, которые банк может посчитать подозрительными, содержатся Методических рекомендациях ЦБ РФ от 21 июля 2017 года №18-МР и Методические рекомендации ЦБ РФ №19-МР от 21 июля 2017 года). По мнению ЦБ, банкам нужно приглядеться к клиентам, если:

• наличные средства составляют более 30% от недельного оборота;
• с даты создания юридического лица прошло менее 2 лет;
• деятельность, в рамках которой производятся операции по зачислению и списанию средств со счета, при этом не отражается в соответствующем росте налоговых поступлений в бюджет;
• деньги поступают на счет от контрагентов с признаками транзитных или которые одновременно переводя средства дальше, другим контрагентам;
• средства поступают на счет суммами, не превышающими 600 тыс. рублей, но часто;
• снятие наличных осуществляется регулярно, ежедневно или в течение 3-7 дней со дня поступления;
• часто снимаются суммы, близкие к 600 тыс. рублей;
• деньги снимаются в конце одного операционного дня и снова - в начале следующего;
• у клиента несколько корпоративных карт, через которые снимаются наличные денежные средства, а других операций почти нет.

Перечень, как минимум, странный. Например, у курьерской службы или магазина с доставкой выручка, в основном, будет наличной. Также интересно выглядит срок работы менее 2 лет, то есть каждый новый предприниматель – под подозрением…

Но банк обычно выбирает несколько критериев, и, если они совпадают, могут заблокировать счет. Поэтому старайтесь избегать, по крайней мере, большую часть указанных транзакций.

Последствия блокировки

Если банк заблокирует ваш счет по подозрению в отмывании, то вы попадете в так называемые «черные» списки ЦБ, и в будущем, скорее всего, столкнетесь со сложностями в открытии нового счета в другом банке.

Некоторые банки имеют процедуру «обеления», когда можно доказать законность своих операций и перейти из подозрительной категории в нормальную. Но пока таких банков мало.

Лучше действовать на опережение, если спорная ситуация уже случилась, но удалось разблокировать оперативно, лучше заблаговременно расстаться с данной кредитной организацией и вывести средства на другой счет в другой банк.