Когда обновляется кредитная история? Когда обновляется кредитная история: определение, сроки обновления Как часто обновляется кредитная история в бки.

Главная / Новости

Отказ в выдаче кредита не всегда может быть обусловлен недостаточным уровнем дохода. Иногда банковские сотрудники говорят «нет» из-за плохой кредитной истории в прошлом. Как быть заемщику, если несколько лет назад у него были просрочки в банках, пусть даже и по «уважительной» причине? Может ли кредитная история быть аннулированной? И, главное, как взять кредит с неидеальной кредитной историей?

Сколько лет хранится информация по оформленным кредитам
Любое действие заемщика, будь то получение нового кредита, досрочное его погашение или, наоборот, наличие просрочек – не остается неотмеченным в кредитной истории. Сведения в документ пересылают банки: ранее с согласия клиентов, а после изменений в законодательстве – в обязательном порядке.
Некоторые заемщики уверяют, что бывшие просрочки – не столь критичный, поскольку кредитная история хранится 3-5 лет. А потом все данные аннулируются. На самом же деле кредитные отчеты, хранимые в Бюро кредитных историй, находятся там, по меньшей мере, 15 лет. А, зачастую, и более длительный срок. По крайней мере, некоторые заемщики, которые заказывают кредитную историю для сверки, обнаруживают там сведениях о кредитах, оформленных в 1997 году.
Откуда же взялись данные в 3 или 5 лет? Этот временной критерий мог появиться из-за политики банков. Ведь наличие просрочек по займам есть у многих клиентов. И если с момента погашения проблемного кредита прошло минимум 3 года, а потом оформлялись и своевременно выплачивались новые займы, то банк может согласиться дать деньги в долг. Другими словами это срок, в течение которого можно постараться заново завоевать доверие банков. Но это вовсе не значит, что из кредитной истории исчезнет информация о просрочках.

Все способы получить кредит с плохой кредитной историей
Каждый человек когда-то попадал в сложную финансовую ситуацию. Но это еще не значит, что перед ними закроют двери все финансовые учреждения. Есть несколько способов получить заем с неидеальной кредитной историей:

1. Исправить кредитную историю, получая кредиты на небольшие суммы и своевременно погашая их. Фактически это единственный способ доказать банкам, что заемщик исправился и теперь готов ежемесячно вносить платежи по займам. Причем в банке недобросовестному в прошлом заемщику могут и отказать. Поэтому есть несколько других способов:
— оформить целевой кредит на бытовую или цифровую технику в торговом центре – такие займы выдают, в большинстве случаев, без проверки кредитной истории. И даже без справки о доходах. С собой нужно иметь только паспорт, и иногда сумму для первоначального взноса;
— оформить кредитную карту для активного использования. Многие банки выдают кредитки клиентам, которые не могут похвастаться высокими заработками и безупречной кредитной историей. Лимит по такой карте может быть небольшим, и на крупную покупку его может не хватить. Зато можно расплачиваться такой кредиткой каждый день – в продуктовых магазинах, на заправках, в любых торговых точках, оборудованных терминалами. Если погашать снятые по кредитной карте средства в течение льготного периода, то можно постоянно пользоваться заемными средствами без оплаты процентов.

2. Брать кредиты в микрофинансовых компаниях. Главный недостаток таких учреждений – высокий процент за пользование заемными средствами. Поэтому не стоит обольщаться простотой оформления и практически полным отсутствием документов (за исключением паспорта и еще одного документа).

3. Обратиться к кредитным брокерам. Услуги такого специалиста на рынке кредитования стоят денег – не фиксированной суммы, а процента от требуемую суммы кредита. Зато именно брокер поможет получить крупную сумму в кредит на приобретение автомобиля, например. Никакой микрозайм и кредитная карта в таких случаях не спасут. А вот брокер реально поможет. Правда, возьмет за такую работу процентов 5-10 от суммы займа.

Советы заемщикам
1. Идеальный вариант – не допускать просрочек. Если все же они случились, то нужно постараться заслужить хорошую репутацию у банков. И несколько своевременно погашенных кредитов лучший вариант по сравнению с одним более крупным займом.
2. Не стоит брать кредиты, переплата по которому будет слишком губительной для собственного бюджета. Достаточно потратить чуть больше времени, чтобы найти оптимальные условия – то кредитное учреждение, которое выдает займы с плохой кредитной историей и под нормальные проценты.
3. Исправление плохой кредитной истории должны проходить в рамках закона. Попытки получить паспорт на новую фамилию, как правило, раскрываются. И тогда доверие банков будет подорвано окончательно.

По статистике, каждый пятый человек хотя бы один раз в своей жизни обращался в банк для того, чтобы взять кредит. Приходя в финансово-кредитные учреждения, заемщик обязан предоставить ряд необходимой информации. В первую очередь – это паспортные данные клиента. Они становятся частью всей кредитной истории, к которой также относятся:

различные финансовые обязательства по оформляемому кредиту;
полный график платежей по займу и полные сведения о его исполнении;
все сроки, по которым были оформлены кредиты и займы;
наличие имеющихся судебных решений, касающихся исполнения кредита и взимания долгов с заемщика.

Все полученные сведения вносятся в бюро кредитных историй, которым банк пользуется всегда, выдавая очередную сумму взаймы. Этого вполне достаточно, чтобы сделать определенные выводы и решить, стоит ли выдавать кредит тому или иному лицу. может не каждый заемщик, поэтому важно обратить внимание на каждый пункт из вышеперечисленного списка.

Основные причины испорченной кредитной истории

Очень часто портят себе кредитную историю клиенты, которые первый раз столкнулись с процедурой оформления займа в финансово-кредитном учреждении. Заемщику всегда выдается договор, который является основанием для оплаты полной суммы займа. Но не всегда он подробно знакомится с этим документом. Большинство людей оставляют этот важный момент на потом и, не вдумываясь, подписывают всю стопку бумаг. А когда приходит срок первого платежа, клиент часто думает, что не случится ничего страшного, если отложить оплату до следующего месяца. Вот с этого и начинается плохая кредитная история. Кроме того, к основным ее причинам можно отнести:

полное игнорирование платежей по существующему кредиту;
систематическое нарушение сроков оплаты по займу.

Стоит заметить, что невнесенная оплата в течение пяти суток с момента установленной даты платежа считается нормой.

Совет: при составлении кредитного договора в банке важно всегда подробно знакомиться со всеми пунктами соглашения. Кредитная история может быть испорчена не только по вине заемщика, но и по вине банка.

Сроки обнуления плохой кредитной истории

Итак, стать жертвой плохой кредитной истории может практически любой из нас. Не каждый способен точно распределить свои возможности и погасить кредит в положенные сроки. Но как известно, любая кредитная история со временем обнуляется. А вот сколько она хранится, знает не каждый.

Для начала стоит напомнить, что история займов хранится в БКИ (бюро кредитных историй). Существует мнение, что кредитная история в БКИ обнуляется спустя 3 года с момента заключения договора. Но это неправда. Такие ложные сведения появились из-за политики некоторых банков. Любое финансово-кредитное учреждение старается идти навстречу клиенту. Часто такие . Поэтому, если ранее история уже была испорчена, но за последние 3 года все платежи были своевременными, банк с удовольствием выдает денежную сумму взаймы.

На самом же деле информация в БКИ хранится 15 лет после последней операции. По истечении этого времени вся кредитная история (как хорошая, так и плохая) обновляется, а старая аннулируется. Но бывают и такие случаи, что историю по какой-то причине не обнулили. А выясняется это только тогда, когда заемщик решит сам проверить состояние своей кредитной истории. Кстати, совершить эту процедуру может абсолютно любой клиент банка несколькими способами:

с помощью письменного обращения в БКИ на получение данной информации. Для этого необходимо предоставить документы, удостоверяющие личность субъекта, делающего запрос на данные сведения. Более того, этот вариант подойдет тем, кто задается вопросом, как ;
совершить официальный запрос онлайн на портале Центробанка РФ. Данная услуга предоставляется бесплатно только один раз. За каждый последующий запрос придется заплатить сумму в размере от 250 до 500 рублей;
В онлайн–режиме ознакомиться с КИ, предварительно пройдя регистрацию на сайте Агентства кредитной информации.

Совет: если выбран последний вариант получения информации о кредитной истории, то клиенту необходимо узнать свой личный код истории. Его можно получить в любом финансово-кредитном учреждении, которое ранее предоставляло денежную сумму взаймы.

Сразу же после оформления договора, кредитный отдел отправляет все данные о клиенте в Бюро кредитных историй. Все операции по кредиту, просрочки и переплаты будут переданы на хранение.

В истории субъекта кредитования отобраны данные, согласно которым можно определить, на сколько человек совестно относится к взятым на себя обязанностям. Сведения для анализа поступают непосредственно из банка, с которым он ранее сотрудничал или сотрудничает на данные момент.

Это коммерческая организация, зарегистрированная и занесенная в реестр. Оказывает услуги по формированию, хранению и представлению отчетов о кредитных историях. Деятельность компании регулируется Федеральным законом о кредитных историях.

Согласно принципам конфиденциальности, доступ к данным можно открыть только с письменного разрешения субъекта кредитования.

Банк получает его сразу после подписания кредитного договора, так как разрешение на обработку личных данных – один из его пунктов.

В рамках истории одного субъекта зафиксированы:

личные данные;
данные о кредиторе;
сумма кредита;
срок кредитования;
просрочки платежей и досрочные погашения;
судебные иски по взысканию.

Все отчеты сохраняются в базу в исходном варианте, как были получены от кредитора.

Накопление сведений происходит в течение всего периода пользованием кредитными услугами. Оформление любого займа подразумевает передачу этой информации в бюро кредитных историй. Для дальнейшего успешного сотрудничества, в интересах клиента не препятствовать передачи своих личных данных и формированию кредитной истории.

История без просрочек — повод для банка доверительно относиться к такому клиенту, возможно даже сотрудничество на более выгодных для всех условиях. В противоположном случае, негативная кредитная история станет препятствием к формированию взаимовыгодных процентных ставок. В любом варианте, Бюро кредитных историй представляет банку полную информацию о клиенте.

Обновление кредитной истории происходит в течение 10 дней с момента последнего события. Под событием стоит подразумевать:

подачу заявки на кредит;
открытие кредитной карты;
внесение платежей, просрочки;
реструктуризация долга;
рефинансирование;
досрочное погашение.

Вы уже и думать забыли о том, что раз или два обстоятельства не позволили своевременно внести очередные платежи по кредитам, но потом ситуация была улажена, как вдруг вашу заявку на банковский кредит или ипотеку не одобряют с формулировкой «Неблагонадежный плательщик». Ваша реакция – да это сто лет назад было, чего об этом вспоминать! Но ведь если задуматься и посчитать, то вовсе не сто, а гораздо меньше. И вот тут вполне естественно возникает вопрос: через какое время обновляется кредитная история, возможно ли вообще ее обновление и когда же можно отправляться за новым кредитом, чтобы вас не упрекали нарушениями выплат предыдущего?

Что такое обновление и как часто оно происходит: мнения

Если вы решите кому-то пожаловаться «на жизнь», а конкретно – на то, что вам отказали в крупном банковском кредите, вы можете услышать массу советов, в большинстве своем – бесполезных. Не особо вникая в законодательство, рядовые граждане имеют личное понимание того, как часто обновляется кредитная история:

раз в десять дней;
раз в три года;
раз в десять лет;
раз в пятнадцать лет.

Что интересно – практически каждый из них по-своему прав, вот только для того, чтобы взять кредит, нужно именно реальное обновление кредитной истории, указанное в законе РФ.

Передача данных от банков и финансовых организаций в БКИ

Именно в этом случае речь идет о десяти днях: именно такой срок и не более проходит с момента любого вашего действия по кредиту до занесения его в вашу же базу КИ. Однако это не означает, что при наличии отрицательной кредитной истории вам достаточно взять микрозайм, погасить его и надеяться, что через десять дней вы станете желанным клиентом в отделе кредитования крупных банков – увы, этого не произойдет.

Десятидневный срок – это всего лишь время, в течение которого будет зафиксирован ваш платеж или просрочка по нему, не более. На ваш кредитный рейтинг изменение таких данных никак не повлияет.

Три года добросовестных выплат по кредитам: что происходит с КИ?

Еще одно распространенное заблуждение, касающееся того, когда обновляется кредитная история. Некоторые клиенты, единожды заработав отрицательную КИ, на протяжении трех лет пытаются ее исправить всеми доступными способами:

Берут микрозаймы под достаточно большие проценты и своевременно их погашают;
Приобретают товары в кредит, максимально быстро выплачивая их стоимость банку;
Оформляют кредитные карты, активно ими пользуются и своевременно вносят обязательные платежи.

Через три года такой плательщик абсолютно уверен, что теперь ему открыты дороги в самые крупные банки, но это, к сожалению, далеко не всегда так.

Если вам повезло и через три года своевременных расчетов по кредитам вы смогли получить крупную сумму от банка – это не потому, что кредитная история обновляется за указанный срок, а исключительно по причине запрашивания большинством банков КИ именно за последние три года до момента подачи заявки!

В этом случае вам сыграло на руку именно то, что вы думали, что знаете, как обновить кредитную историю, и совершили целый ряд платежей. Если же просто сидеть на месте три года и надеяться, что история обновится – результата не будет: не найдя сведений о ваших платежах за последние три года, банк начнет копать глубже и в итоге все же получит на руки вашу отрицательную кредитную историю.

10 или 15?

Ссылаясь на одну и ту же статью закона, разные люди почему-то называют разные сроки, через сколько обновляется кредитная история в самом полном понимании этого слова. Почему так происходит? Ответ в датах: до марта 2015 года срок, на протяжении которого БКИ обязано было хранить кредитную историю каждого гражданина страны, составлял именно 15 лет, и поэтому многие по старой памяти указывают именно такой срок.

, действующий в нашей стране с первого марта прошлого года, указывает другую цифру – 10 лет, и именно она является единственно верной и законной. Поэтому если у вас когда-либо был прецедент с невыплатами банковских кредитов или других просроченных кредитных платежей, и после этого вы не брали ни микрозаймы, ни потребительские кредиты, не оформляли кредитные карты, - словом, не сделали ничего, чтобы улучшить свою кредитную историю – через десять лет можете спокойно отправляться в любой банк и подавать заявку на кредит. Правда, отсутствие КИ часто тоже является препятствием для ее одобрения, но это уже совсем другая история.

Обновляется ли кредитная история? Безусловно, да. А вот сроки зависят от того, что именно вы вкладываете в понятие обновления. В любом случае, если у вас есть вопросы, лучше всего их задать грамотному специалисту, который, к тому же, сразу подскажет оптимальную линию поведения.

Январь 2019

Кредитование населения - одно из самых приоритетных направлений деятельности финансовых организаций. Сегодня компании охотно оформляют на одно лицо по несколько займов. В итоге человек часто возлагает на себя непосильное материальное бремя, не погашает долги и портит свою финансовую репутацию. Через сколько лет обновляется кредитная история? Этот вопрос волнует тех граждан, кому по этой причине банки отказывают в заявках на получение ссуды.

Что такое кредитная история?

Кредитная история - это информация о том, сколько, где и в какой период времени человек брал в долг у финансовых организаций, и имеет ли он договорные обязательства перед ними на данный момент. Непосредственно после оформления кредитного соглашения банк подаёт сведения о данном факте в бюро кредитных историй. Эта организация имеет официальную лицензию на оказание услуг финансового характера населению страны и осуществляет хранение персональной информации о клиентах коммерческих учреждений.

В каждом региональном центре могут быть свои филиалы, но все сведения стекаются в общую базу данных. Действующим законодательством регламентировано, что в срок не позднее 10 календарных суток от даты оформления займа банки обязаны подавать эти сведения в БКИ. Кроме того, если в процессе действия документа имеют место просрочки текущих платежей либо вовсе отказ от погашения долга, данная информация тут же поступает в кредитное бюро. Таким образом, совокупный набор сведений о финансовой платёжеспособности человека формирует собой то, что принято называть кредитной историей. Она включает в себя следующую информацию:

персональные данные пользователя и сведения о компании, выдавшей заём;
сумма обязательств по договору;
период актуальности документа (кредитного договора);
наличие или отсутствие просрочек либо фактов досрочной выплаты;
исковые судебные разбирательства, если таковые имели место.

Сколько хранится кредитная история?

Как быстро происходит обновление кредитной истории применительно к конкретному лицу? Как было отмечено, любые данные по состоянию долга должны корректироваться через каждые 10 дней с момента совершения последней денежной операции по договору, а именно:

погашение текущего взноса;
оформление кредитной заявки;
процессы, связанные с реструктуризацией либо рефинансированием обязательств;
досрочные выплаты.

Если кредитная история обновляется через такой короткий срок, то сколько времени она будет сохраняться в единой базе данных? Ожидать полного цикла обновления нужно долго - нормативными документами на это отводится целых 15 лет. Так гласит Федеральный закон №218. Отсчёт ведётся от даты последней финансовой операции, совершённой человеком. Следовательно, если гражданин с момента закрытия последнего долга больше не берёт новые кредиты, то его история полностью исчезнет с ресурсов БКИ только через полтора десятилетия. Если по каким-либо причинам данная компания будет ликвидирована, все сведения, хранящиеся на её серверах, сохранит Центробанк РФ - до появления нового преемника.

Обратите внимание! Официальный доступ к базе имеют только финансовые учреждения и правоохранительные ведомства в случае, если эта информация используется ими в открытом делопроизводстве по конкретному лицу.

Как аннулировать кредитную историю?

Некоторые граждане, имеющие плохую кредитную историю, почему-то считают, что если БКИ - компании, деятельность которых классифицируется как услуги коммерческого характера, то проблему можно решить материально (за определённую денежную сумму убрать негативную информацию и наполнить свою «финансовую биографию» положительными моментами). Это мнение в корне ошибочно. Система имеет несколько степеней защиты и специально устроена таким образом, чтобы полностью исключить риск взлома базы данных, а также мошеннические действия недобросовестных сотрудников с подделкой сведений.

Справка! Существует только один вариант по корректировке кредитной истории - если факты, которые в ней отражены, не являются доказанными либо не соответствуют действительному положению дел. Осуществить такие корректировки можно только по решению суда.

Есть и ещё один, менее хлопотный способ, если человек уверен в своей правоте, а сведения в базе являются случайной технической ошибкой. В таком случае гражданин лично обращается в БКИ и подаёт туда письменное заявление, по факту рассмотрения которого будет проведено служебное расследование. На это, в соответствии с законом, отводится месяц. По итогам проверки заявитель получит письменный официальный ответ, и, если подтвердится необъективность некоторых фактов, их исключат из кредитной биографии клиента.

Нередко аннулировать негативные события удаётся уже на уровне конкретного банка. Если выяснится, что в ошибке виновен именно он, иногда бывает достаточно просто подать обращение к руководству компании. Ситуация решается на месте - организация сама уведомит БКИ и внесёт изменения в факты.

Эксперты в области финансов и банковского дела рекомендуют: чтобы исправить кредитную историю, первое, что необходимо сделать - очень внимательно её изучить. Получить к ней доступ можно на официальном сайте БКИ, где для этой цели специально есть соответствующее приложение. Информация в бюро кредитных историй хранится по принципу ограниченной конфиденциальности - пройдя регистрацию на сервере, пользователь сможет получить к ней доступ.

Поняв, в чём заключаются слабые места, следует выбрать из предложенных вариантов те, которые будут наиболее эффективны в конкретной ситуации:

Если просрочка до сих пор активна, требуется срочно погасить её. Когда банк подаст в суд , устранить этот факт из биографии будет крайне сложно - вряд ли найдётся аргумент, который сможет оправдать этот поступок в глазах потенциального кредитора.
Если просрочек по действующим долгам нет, не стоит допускать их появления. Вносить обязательные платежи необходимо вовремя - так, как это регламентирует график.
Взять микрозайм - получать его нужно на личный банковский реквизит. При обращении в МФО требования к заявителю минимальны, и плохая КИ часто не является препятствием к одобрению заявки. Такие займы можно быстро погасить и добавить в свой актив ещё один плюс.
Получить кредитную карту - по ней совершаются покупки и регулярно пополняется баланс (тут важно вносить обязательный платёж вовремя и в срок закрывать долговые обязательства).
Если долгов несколько, лучше незамедлительно провести их рефинансирование - условия к погашению будут более лояльными. В результате сумму долга получится вернуть быстрее, да и история пополнится новым положительным фактом.
Нельзя допускать появления долгов по коммунальным платежам. Долги такого характера также способны снизить финансовый рейтинг человека.